При обращении в банк за кредитом, большинство заёмщиков в погоне за «деньгами здесь и сейчас», часто забывают о самом главном – о процентной ставке по кредиту.
Стоить отметить, что именно с процентов «кормится» банк. И зачастую приходится переплачивать вдвое, а то и в три раза.
Проценты в банке бывают простые и сложные. В чем их разница?
- При заключении с банком договора при простом проценте, переплата будет вычисляться из суммы всего долга. К примеру, банк одобрил 100000 на 5 лет под 12% в год. Итого получается общая переплата за кредит за 5 лет составит 60 000.
- Сложный процент. В данном кредитовании все намного сложнее. Банк также одобрил кредит под 12% в год, но под сложный процент. Его суть в том, что 12% в год, начисляются на сумму, на которую уже были начислены проценты. То есть в первый год, переплата составит 12 000 (100 000 * 0.12% = 12 000). А дальше и начинает работу сложный процент. В следующий год 12% начисляются не на 100 000, а на 112 000. Итого получается 11200 * 0.12% = 13 440 переплата во второй год. Следующий год, уже на сумму 125 440 будут начисляться 12%. И так далее. В России такая практика к счастью не распространена, но есть банки, которые могут пользоваться не грамотностью своих клиентов.
Еще немало важный фактор, который надо учитывать при платеже - это вид ежемесячного платежа. Их всего 2 – аннуитетный и дифференцированный. Первый вид платежа - это самый привычный. Он подразумевает - разделение выплат на ровные части, то есть на весь срок. При этом проценты будут выплачиваться также в равных пропорциях - публикует Моя Готивочка — быстрый займ онлайн на карту без отказа.
Дифференцированный платеж же, наоборот. Сначала выплачивается процент по ставке, начиная от высшего к нижнему, а затем гасится и сам долг.
Стоит наглядно показать разницу. Банк выдал кредит на 60 месяцев под 12% в год. При аннуитетном платеже, ежемесячный платеж, на весь срок будет равен 3000 стабильно.
При втором варианте, сумма ежемесячного платежа будет разниться от 5000 за первый месяц до 600 в последний (цифры взяты условно, все для наглядности примера, реальные выплаты уточнять непосредственно в банке). Плюс дифференцированного платежа, в том, что переплата выйдет меньше. Как уже было ранее сказано, проценты, это основной заработок банка, а в данной системе, проценты выплачиваются сразу.
Также при получении кредита в банке, можно уменьшать ставки по процентам. Существует несколько вариантов.
- Кредит под залог. В данном кредитовании банк страхует свои деньги, имуществом заемщика.
- Через некоторое время при условии, что заемщик добросовестно и вовремя оплачивает кредит, банк, довольно часто сам предлагает сниженную ставку.
- Можно рефинансировать свой кредит в другом банке под более низкий процент. Но этот вариант имеет смысл, при аннуитетном платеже, и при погашении не более 30% общих выплат.
Помимо, банк имеет право, наоборот предоставлять более высокий процент по ставке. Это связанно с кредитной историей заёмщика. Чем она негативнее, тем банк больше будет накручивать проценты, да и может отказать вовсе.
Вывод прост: если пришлось брать кредит, то стоит подойти к этому максимально грамотно, чтобы не переплачивать лишнее из личного кармана, и оплачивать вовремя, дабы не нажить неприятностей.
По материалама вебсайта: mabila.kharkov.ua
